Kredyty i pożyczki konsumenckie – w banku czy w instytucji pozabankowej?

Raport wydany przez Krajowy Rejestr Długów wskazuje na to, że jedynie co czwarty Polak między 18 a 64 rokiem życia nigdy nie zaciągnął zobowiązania finansowego. Pieniądze udostępnione przez bank lub inną instytucję finansową są wykorzystywane głównie na bieżące potrzeby, rzadziej nieplanowane wydatki. Pożyczkobiorcy zaś uważają, iż posiadanie kredytu jest rzeczą powszechną i naturalną. Nie oznacza to wcale, że Polacy zadłużają się na potęgę, gdyż zmusza ich do tego konsumpcyjny tryb życia. Co więcej, badania nad zarządzeniem domowym budżetem przez obywateli naszego kraju pokazują, że podchodzimy z rozwagą do naszych wydatków i z łatwością przychodzi nam gromadzenie oszczędności. Gdy natomiast decydujemy się na zobowiązanie finansowe kierujemy się do banku, jako że właśnie tego kredytodawcę darzymy największym zaufaniem.

Banki jako instytucje największego zaufania publicznego

Działalność gospodarcza banków polega przede wszystkim na przyjmowaniu depozytów oraz świadczeniu kredytów i pożyczek. Te pierwsze tworzą nadwyżki kapitałowe, które następnie wykorzystywane są do realizacji transakcji pieniężnych. Lokaty są głównym źródłem finansowania kredytów w bankach, którymi te dysponują. Dlatego każda taka instytucja musi szczególnie dbać o swój wizerunek i podtrzymywać ów obraz wiarygodnego kredytodawcy. Polacy darzą je zaufaniem bowiem ich działalność jest ściśle regulowana przez prawo. Wszystkie wykonywane przez banki czynności określa Ustawa Prawo Bankowe.

Warunki uzyskania kredytu konsumenckiego w banku

Kredyt konsumencki stanowi umowę zawartą pomiędzy instytucją bankową a kredytobiorcą, na podstawie której udostępniana jest określona suma pieniędzy na dowolny cel nie związany z działalnością gospodarczą i zawodową. To czy bank ostatecznie udzieli kredytu potencjalnemu klientowi zależy od kilku czynników, najważniejszym zaś jest odpowiednia zdolność kredytowa.

Przez zdolność kredytową należy rozumieć możliwość konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu lub pożyczki w wyznaczonym terminie wraz z wszelkimi kosztami obsługi (prowizja, odsetki, itp.). Każda instytucja ma swoje wewnętrzne ustalenia wedle których analizuje ów parametr. Będzie on decydował o ostatecznej ocenie kredytobiorcy czyli scoringu. Im wyższy scoring tym oczywiście większe szanse na pozytywne zakończenie procesu aplikowania o kredyt.

By zweryfikować, czy dany konsument będzie miał zdolność do zwrotu zobowiązania finansowego a tym samym by zminimalizować ryzyko kredytowe, bank sprawdza następujące czynniki:

• wysokość i źródło dochodów,

• historię kredytowania,

• stopień zadłużenia (czy klient spłaca aktualnie inne zobowiązania),

• stałe miesięczne wydatki,

• posiadanie zabezpieczenia,

• liczbę członków w gospodarstwie domowym, wiek, wykształcenie.

Jeśli wnioskodawca uzyskuje zbyt niskie zarobki lub pracuje na umowę o dzieło, lub gdy posiada negatywny wpis w bazie BIK bądź zbyt wysokie obciążenie z tytułu zawartych wcześniej umów kredytowych, prawdopodobieństwo otrzymania kredytu jest niewielkie. Dla takich osób właśnie działa równoległy system, sektor pozabankowy.

Pożyczki i kredyty strefy pozabankowej

Opcja dla osób z negatywną historią kredytową

Największym problemem osób wykluczonych przez system bankowy jest niska zdolność kredytowa. Składa się na nią także historia danego konsumenta w bazach gospodarczych i w Biurze Informacji Kredytowej. Niekorzystny wpis do baz znacząco obniża scoring kredytowy. By wspomóc niedoszłych klientów banków i udostępnić im potrzebne środki, w branży pozabankowej powstały liczne instytucje oferujące kredyty dla zadłużonych z negatywną historią kredytową. Jednym z takich produktów jest kredyt pod zastaw, w którym to przedmiot zastawu stanowi zabezpieczenie zobowiązania finansowego. Obniża się wówczas ryzyko nie wywiązania się z umowy kredytowej. Najczęściej spotykane są kredyty pod zastaw nieruchomości, co prezentuje strona iinwestum.com.pl. Wnioskowania kwota pieniędzy sięga określonej wartości procentowej domu lub mieszkania. W zamian za uzyskaną pomoc materialną, na czas spłaty kredytu, właściciel nieruchomości ma do niej ograniczone prawo czego efektem jest wpis do księgi wieczystej.

Szybkie pożyczki przez internet

Choć sektor pozabankowy świadczy rozmaite usługi, to pożyczki internetowe wydają się go reprezentować w największym stopniu. Chwilówki są zobowiązaniami finansowymi, których okres kredytowania jest krótszy niż 12 miesięcy. Większość z nich objęta jest promocją RRSO = 0% i adresowana do nowych klientów. Tego rodzaju pożyczki cieszą się największą popularnością a ich pełna lista dostępna jest pod adresem http://finansowaparabola.pl/pozabankowe-instytucje-finansowe.html. Wprawdzie dystans do korzystania z ofert instytucji pożyczkowych jest nadal spory lecz w ostatnich latach zaobserwowano wzrost zainteresowania produktami branży pozabankowej. Ma na to wpływ szybka oraz prosta procedura ubiegania się o pożyczki przez internet a także brak konieczności przedkładania dodatkowych dokumentów. Nadal jednak wytyka się firmom pozabankowym zbyt wysokie koszta obsługi zobowiązań finansowych. To prawda, ale zbyt duże ryzyko kredytowe jakie ponoszą oraz fakt udzielania pożyczek na 30 dni powodują, iż ich oprocentowanie wydaje się mocno wygórowane. Z drugiej strony, wiele instytucji rozpoczęło kampanię pożyczek na raty, których koszty są konkurencyjne do ich bankowych odpowiedników. Dominują tutaj takie firmy jak Bocian Pożyczki oraz Provident lecz także kilka innych opisanych na stronie https://judaszowesrebrniki.pl/pozyczki-podobne-do-bociana. Możliwość uzyskania gotówki bez zaświadczeń o dochodach, bez wychodzenia z domu a do tego z korzystnym oprocentowaniem czyni branżę pozabankową znacznie atrakcyjniejszą.